ZZP Start
ZZP Start

Pensioen

Wie net begint met ondernemen is waarschijnlijk al blij als de eerste opdrachten binnendruppelen en de maandelijkse lasten kunnen worden betaald. Sparen en pensioen staan dan niet op de prioriteitenlijst. Toch is het wel verstandig om in ieder geval vanaf het eerste moment een plan te hebben voor later. Pensioen opbouwen als zzp’er kan op verschillende manieren. Wij zetten ze voor je op een rijtje.

Maak een pensioenplan

Voordat je een vorm kan kiezen die het beste bij je wensen aansluit, is het verstandig om voor jezelf te bepalen op welke leeftijd je met pensioen zou willen en hoeveel geld je dan nodig denkt te hebben. Kun je met 70% van je huidige inkomen rondkomen? Of dien je meer of minder te hebben? Natuurlijk is dit lastig te voorspellen, maar je hebt een uitgangspunt nodig voor je spaarplan.

Aan de hand van het gewenste bedrag en hoeveel jaren je hebt om dit bij elkaar te sparen, kun je vervolgens een spaarvorm kiezen. Houd bij je streefbedrag andere werkzaamheden in het achterhoofd. Heb je ooit wel voor een werkgever gewerkt en daar pensioen opgebouwd? Vraag dan na hoeveel dit is, zodat je precies weet wat het bedrag is dat je moet sparen.

Is sparen voor je pensioen als zzp’er verplicht?

Veel zzp’ers gaan ondernemen omdat dit ze een gevoel van vrijheid geeft. Je bent eigen baas en kan zelf keuzes maken. Wat betreft je pensioen ben je soms toch verplicht om te sparen. Dit geldt niet voor elke branche, maar ben je als zzp’er werkzaam in de zorg of bouw, dan is de kans groot dat je verplicht bent om deel te nemen aan een pensioenregeling. Kijk voor de precieze regels op:

www.ondernemersplein.nl

Verschillende pensioenvormen zzp’er

Als zzp’er zijn er verschillende manieren waarmee je kunt voorzien in je pensioen. Sommige vormen zijn speciaal voor zzp’ers ontwikkeld, waardoor je op een voordelige manier in je oude dag kunt voorzien.

Sparen

De makkelijkste vorm om voor een pensioen te zorgen is door middel van sparen, zoals je ook als particulier doet. Als beginnende zzp’er kan dit het eerste jaar verstandig zijn. Op deze manier zit je nog niet aan allerlei constructies vast waardoor je jaren niet aan je eigen geld mag komen. Zo kun je er vrijblijvend achterkomen of het bevalt om als zzp’er te werken. Op deze manier meerdere jaren sparen is echter onverstandig. Momenteel is de rente namelijk ontzettend laag, waardoor je gespaarde geld door inflatie eerder minder waard wordt dan meer. Weet je zeker dat je de komende jaren als zzp’er wil werken, dan is het verstandig om op een andere manier in je pensioen te voorzien.

Banksparen

Banksparen, ook wel pensioensparen, verschilt van gewoon sparen doordat je een hogere rente ontvangt. Daarnaast mag je een aantal jaren niet aan je geld komen, doe je dit wel dan moet je een boete betalen. De hoogte van deze boete verschilt per bank. Sparen gebeurt vaak door periodiek een bepaald bedrag in te leggen, dat is als je bedrijf eenmaal loopt alleen maar fijn: op deze manier heb je een stok achter de deur dat je echt spaart voor je pensioen. Een ander voordeel is dat het geld dat je periodiek spaart aftrekbaar is van de belasting.

Lijfrenteverzekering

Een lijfrenteverzekering verschilt weinig met banksparen. Ook bij een lijfrenteverzekering maak je periodiek een bepaald bedrag over waarover je rente ontvangt en waar je een aantal jaar niet aan mag komen. Het verschil tussen beide varianten zit hem in de rente, deze staat bij banksparen vast en is bij de lijfrenteverzekering variabel. Het ene jaar kan deze hoog zijn, maar het volgende jaar kan deze tegenvallen. Met een lijfrenteverzekering neem je dus iets meer risico, ook omdat er voor deze variant geen garantiefonds bestaat: gaat de verzekeringsmaatschappij failliet, dan ben je je ingelegde geld kwijt.

FOR

Vanaf 1 januari 2023 kan er geen fiscale oudedagsreserve (FOR) meer worden gevormd. Voor bestaande FOR’s gelden dezelfde afwikkelingsregels, maar er kunnen geen bedragen meer aan toegevoegd worden, met uitzondering van gebroken boekjaren die in 2023 eindigen.

Pensioenfonds

Als werknemer ben je via je werk vaak automatisch aangesloten bij een pensioenfonds. Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen en was er nooit een pensioenfonds om je bij aan te sluiten. Hier is recent verandering in gekomen, stichting ZZP Nederland, Zelfstandigen Bouw en Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO-ZZP) en de pensioenspecialisten Loyalis en APG hebben de handen ineengeslagen en voor zzp’ers een pensioenfonds opgericht. Je kunt je hier bij aansluiten en zelf bepalen hoeveel je jaarlijks inlegt. De Belastingdienst heeft wel een maximum gesteld aan wat je jaarlijkse inleg mag zijn. Daarnaast kun je het geld niet eerder opnemen, dan de datum dat je met pensioen gaat, tenzij je onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. In dat geval kun je wel al eerder bij je geld.

Het pensioenfonds is een makkelijke manier om aan later te denken. Het fonds belegt jouw geld op een verantwoorde manier. Mocht het fonds toch failliet gaan, dan mogen schuldeisers nooit aan jouw geld komen. Wat je gespaard hebt al die jaren blijft altijd van jou.

Andere opties

Blijven doorwerken

Het klinkt als een open deur, maar als je niet wil sparen, kun je ook door blijven werken na de pensioenleeftijd. Veel ondernemers vinden dit geen vervelende gedachte, omdat ze doen wat ze echt leuk vinden. Houd er wel rekening mee dat het op oudere leeftijd vaak niet realistisch is om nog fulltime te werken. Momenteel is dit ook niet nodig, omdat ouderen AOW ontvangen. Hierdoor hoef je als oudere zzp’er alleen het gat tussen je oude inkomen en de AOW uitkering terug te verdienen.

Of er in de toekomst nog steeds een AOW zal zijn, is de vraag. Waarschijnlijk zal er wel een regeling voor ouderen zijn, maar niet meer zo hoog als in het huidige stelsel. Hierdoor is het voor een startende zzp’er lastig in te schatten hoeveel uren ze in de toekomst moeten werken om toch rond te komen. Sparen voor je oude dag valt dus aan te raden.

Bedrijf verkopen

Ben je niet van plan om te sparen, maar stop je liever al het geld dat je maandelijks verdient in je onderneming? Dan kan het zo zijn dat je bedrijf na heel wat jaren werken flink wat waard is. Als je deze tactiek toepast dan kun je richting je pensioen je onderneming voor een flink bedrag verkopen en hiervan gaan leven.

Houd er rekening mee dat dit absoluut een optie kan zijn, maar wel een risicovolle. Je weet namelijk nooit hoe de economie ervoor staat als je met pensioen wilt en wat daardoor exact de waarde van je bedrijf is. Daarnaast is deze tactiek niet voor elke branche geschikt. Ben je bijvoorbeeld freelance tekstschrijver dan kun je misschien jarenlang een goede boterham verdienen, maar zal niemand een flinke som geld neerleggen om je bedrijf over te nemen.

Los je huis af

Voor veel mensen is de woning de hoogste vaste last in de maand. Wanneer het huis is afbetaald, scheelt dit aanzienlijk in de vaste lasten en hoef je maandelijks minder inkomsten te hebben. Hierdoor kun je het aflossen van je huis zien als een stukje pensioen. Daarnaast voelt het voor veel mensen goed als hun huis eigen bezit is en er geen hypotheek op rust.

Om deze reden stoppen sommige zzp’ers hun spaargeld in hun huis. Veel fiscalisten raden dit echter af. Waarom? Omdat je niet meer bij je geld kunt. Wanneer je opeens een groot bedrag nodig hebt, dan is het frustrerend als je dit in theorie wel hebt, maar er niet bij kan omdat dit in je huis zit. De andere reden waarom investeren in je woning wordt afgeraden is dat je hierdoor minder recht krijgt op hypotheekrenteaftrek. Door af te lossen, laat je dus eigenlijk geld liggen.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *