ZZP Aansprakelijkheid

De meeste mensen hebben een aansprakelijkheidsverzekering. Echter, deze geldt niet voor eventuele schade die je maakt als je aan het werk bent. Het is dus verstandig om als ondernemer hier een aparte verzekering voor af te sluiten. Wat voor aansprakelijkheidsverzekeringen er zijn en waar je aan moet denken als je er eentje gaat afsluiten lees je hier.

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering?

Het gebeurt iedereen wel eens, een ongeluk zit in een klein hoekje. Je morst per ongeluk koffie of thee over iemand zijn laptop of je zet een tas neer en iemand die langs loopt struikelt erover. In dit soort gevallen ben je aansprakelijk voor de schade. Of het nu om materiële schade gaat, wat het geval is bij een laptop die stuk gaat, of bij immateriële schade, zoals lichamelijk letsel.

Heb je een aansprakelijkheidsverzekering dan kun je de kosten hier verhalen. Heb je geen aansprakelijkheidsverzekering dan draai je zelf voor de geleden schade op. Vooral bij lichamelijk letsel kunnen deze kosten aanzienlijk zijn. Je hiervoor verzekeren is dus verstandig.

Voor ondernemers zijn er twee verschillende soorten aansprakelijkheidsverzekeringen: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Lees hieronder wat het verschil is en of het voor jou als ondernemer raadzaam is om deze af te sluiten.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Je gewone aansprakelijkheidsverzekering geldt niet als je aan het werk bent. Om deze reden heeft dus eigenlijk iedere ondernemer al een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Deze verzekering is eigenlijk de zakelijke variant van de gewone aansprakelijkheidsverzekering. Dit houdt in dat je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verzekert bent voor de schade die je aan spullen en personen toebrengt tijdens je werkzame uren. Naast dat je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering de schade vergoedt die jij per ongeluk aanbrengt, vergoedt een bedrijfsaansprakelijkheid nog meer:

• dienstenaansprakelijkheid: Stel je bent loodgieter en hebt een wastafel niet goed geplaatst. Vervolgens ontstaat er lekkage met schade tot gevolg. Met een dienst aansprakelijkheidsdekking ben je dan verzekerd.
• productaansprakelijkheid: Je hebt een webshop en levert skateboarden. Een van de skateboarden is niet goed gemaakt, waardoor er een wiel afbreekt en je klant ongelukkig valt. Deze schade valt onder productaansprakelijkheid.
• milieuaansprakelijkheid: Een dergelijke dekking is relevant als je bijvoorbeeld met schadelijke stoffen werkt en die komen per ongeluk in de natuur terecht. De kosten die dan nodig zijn om de stoffen uit de natuur te verwijderen vallen dan onder de milieu aansprakelijkheidsdekking.
• werkgeversaansprakelijkheid: Voor zzp’ers is dit niet snel relevant, maar mocht je eenmanszaak uitgroeien tot een bedrijf met personeel in dienst dan is het fijn om te weten dat schade veroorzaakt door je personeel valt onder de werkgeversaansprakelijkheid dekking.

Per verzekeraar wisselt het soms wat er allemaal onder de bedrijfsaansprakelijkheid valt. Informeer altijd goed wat er allemaal gedekt wordt door de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering die jij op het oog hebt, zodat je er zeker van bent dat de verzekering past bij jouw werkzaamheden.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is alleen relevant voor ondernemers die een verantwoordelijke functie hebben. Ben jij bijvoorbeeld architect en verantwoordelijk voor de constructie van een gebouw dan wil je niet dat wanneer een gebouw instort de schade op jou verhaald wordt. Door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten kun je de eventuele claim naar de verzekering doorsturen. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ben je namelijk verzekert namelijk voor vermogensschade.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is ook relevant voor mensen die advies geven en soms zelfs verplicht. Ben jij bijvoorbeeld consultant of financial controller dan kunnen bedrijven je aansprakelijk stellen, wanneer zij vinden dat je een slecht advies hebt gegeven. In een dergelijk geval kan de geleden schade flink oplopen. Voor dit soort beroepen is het raadzaam dat je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebt waar je op terug kan vallen zodat adviesschade gedekt is. De overheid stelt dit dan ook voor sommige beroepscategorieën verplicht. Beroepen die hiermee te maken hebben zijn financieel adviseurs, architecten, accountants, advocaten en notarissen.

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een aansprakelijkheidsverzekering is vanuit de overheid niet verplicht gesteld. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is voor bepaalde beroepen wel verplicht. Daarnaast stellen sommige opdrachtgevers een verzekering verplicht. Dit houdt in dat je als zzp’er de opdracht alleen uit mag voeren wanneer je een bepaalde verzekering hebt afgesloten. Hetzelfde geldt voor sommige brancheverenigingen: wil je je hierbij aansluiten als ondernemer dan dien soms je verplicht een aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Vaak wordt deze eis gesteld om de professionaliteit te waarborgen.

Soms kan je er als ondernemer dus tegenaan lopen dat je een aansprakelijkheidsverzekering nodig hebt. Het is sowieso verstandig om een dergelijke verzekering te hebben, toch blijkt uit onderzoek dat de meeste zelfstandigen niet verzekerd zijn. De reden hiervoor is dat de meeste zzp’ers een aansprakelijkheidsverzekering te duur vinden.

Algemene Voorwaarden

Heb je geen aansprakelijkheidsverzekering zorg er dan voor dat je als ondernemer goede algemene voorwaarden hebt. Aansprakelijkheid kun je nooit compleet aansluiten, maar je kunt van te voren wel duidelijke afspraken hierover maken. Zorg ook dat er nooit achteraf discussie ontstaat over de algemene voorwaarden. Dit voorkom je door ze direct mee te sturen met de offerte of wanneer je eruit bent met je opdrachtgever. Zo kun je nooit achteraf te horen krijgen dat je opdrachtgever niks afwist van je algemene voorwaarden.

Vind je het moeilijk om zelf algemene voorwaarden op te stellen? Dan kun je kijken of er een branchevereniging is voor jouw beroepsgroep en of je misschien hun algemene voorwaarden mag gebruiken of aanpassen. Ga je zelf algemene voorwaarden opstellen? Laat ze dan altijd checken door een jurist om er zeker van te zijn dat ze rechtsgeldig zijn.

Waar moet ik op letten als ik een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers afsluit?

Wil je een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten dan dien je op een aantal zaken te letten. Het belangrijkste is dat de aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers is. Op veel websites worden namelijk verzekeringen aangeboden die alleen voor particulieren zijn. Heb je een goede verzekering gevonden?

Kijk dan of de dekking bij jouw situatie past. Sommige verzekeringen bieden ook rechtsbijstand, andere doen dit weer niet. Hoe breder de dekking, hoe hoger de premie zal zijn. Houd ook altijd goed in de gaten wat het maximale bedrag is wat wordt vergoed. De ene beroepsgroep brengt hogere risico’s met zich mee dan de andere en je wil wel dat de dekking bij jouw situatie past.