Of je nu in loondienst bent of ondernemer, niemand hoopt langdurig ziek te worden. Maar hoe gezond je ook leeft, arbeidsongeschiktheid kan je helaas niet voorkomen. Word je als werknemer ziek, dan wordt je loon in ieder geval voor 70% twee jaar doorbetaald. Ben je zzp’er en word je ziek, dan kun je helaas weinig financiële support verwachten. Om deze reden is het dus verstandig om je te verzekeren hiervoor. Helaas blijkt uit elk onderzoek weer dat ondernemers dit toch niet graag doen. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen worden door veel zzp’ers als veel te duur ervaren. Klopt dit en zijn er alternatieven? Wij zetten het in dit artikel op een rijtje.
Wat is arbeidsongeschiktheid precies?
Onder arbeidsongeschiktheid vallen alle oorzaken waardoor je niet in staat bent je werk uit te voeren. Dit staat niet altijd gelijk aan ziekte. Ben je bijvoorbeeld verkouden dan kan je misschien toch werken. Andersom kun je misschien een tijdje niet werken als er een dierbare is overleden. Onder arbeidsongeschiktheid vallen dus alle redenen waardoor je je beroep niet kunt uitoefenen, hierbij wordt onderscheid gemaakt tussen volledige arbeidsongeschiktheid en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Volledige arbeidsongeschiktheid
De financiële gevolgen zijn voor ondernemers het grootst bij volledige arbeidsongeschiktheid. Dit houdt in dat je gedurende een periode geen werk kunt verrichten waardoor er geen inkomsten binnenkomen. Heb je geen partner waarmee je de vaste lasten deelt en ben je ook niet in de luxe positie dat je een tijdje van spaargeld kunt rondkomen, dan levert dit al snel grote financiële problemen op.
Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid houdt in dat je nog maar een gedeelte van je werkzaamheden of een beperkt aantal uren kunt uitvoeren. Denk hierbij aan een ondernemende consultant die op weg naar een cliënt wordt aangereden en een whiplash oploopt. De consultant kan hierna nog wel werken, maar niet meer hetzelfde aantal uren als voor het ongeluk vanwege pijnklachten. Misschien kan de consultant na het ongeval maandelijks nog net zijn hypotheek betalen, maar heeft hij geen geld meer over voor andere vaste lasten. Ook in dit soort gevallen kan gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid een financieel probleem opleveren, wanneer je hier niet verzekerd voor bent.
Wanneer moet ik me verzekeren voor arbeidsongeschiktheid?
Ben je in loondienst, dan ben je automatisch verzekerd voor arbeidsongeschiktheid voor een periode van twee jaar. Als zzp’er is dit niet het geval en dien je hier zelf voor te zorgen. Dit is echter niet verplicht. Toch valt het aan te raden om dit wel te doen. Zonder verzekering kom je namelijk al snel in financiële problemen bij ziekte of het krijgen van een ongeval. Begin je met je eigen onderneming? Dan is het dus verstandig om direct naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering te gaan kijken. Veel verzekeringen kun je namelijk niet meer afsluiten als je al ziek bent. In dit soort gevallen kun je wel kijken of een eventuele vangnetverzekering nog een optie voor je is.
Wat gebeurt er als ik geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heb en ziek word?
Heb je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten als zzp’er en word je ziek, dan kun je flink in de problemen raken. De overheid springt dan namelijk niet bij. Dit zorgt ervoor dat de kans groot is dat je uiteindelijk in de bijstand terecht komt bij arbeidsongeschiktheid. Ben je als zzp’er in een dergelijke situatie terecht gekomen? Dan kun je het beste contact opnemen met je gemeente, zij zijn verantwoordelijk voor de bijstandsuitkeringen en kunnen je verder helpen.
Wat zijn de voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Ben je begonnen met ondernemen en twijfel je of je een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten? Dan is het goed om te weten dat een dergelijke verzekering vaak meer inhoudt dan alleen maar het uitkeren van geld in geval van ziekte. Vaak zorgt een arbeidsongeschiktheidsverzekering ook voor coaching en steun tijdens ziekte, zo wordt er gekeken naar wat je nog wel kunt doen en wat de prognose is wanneer je weer volledig aan de slag kunt. Dat is natuurlijk fijn om te weten. Soms kun je ook advies krijgen wat je het beste kunt doen om zo snel mogelijk weer je werk te kunnen hervatten. Wel zo prettig, omdat huisartsen en doktoren in het ziekenhuis hier meestal niet naar kijken en je op deze manier toch wat handvatten krijgt wat de verwachtingen zijn met betrekking tot je werk.
Kan ik de kosten van mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken?
Ben je ondernemer maar twijfel je vanwege de financiële impact toch nog over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Misschien trekt het feit dat je de kosten hiervan mag aftrekken van de belasting als ondernemer je dan over de streep. De arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk volledig fiscaal aftrekbaar.
Hoe duur is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vind je vanaf een paar euro’s per maand tot een flink stuk duurder. Laat je als ondernemer niet altijd leiden door de prijs. Verstandiger is om te kijken wat je per maand minimaal nodig hebt om rond te kunnen komen en welke verzekering dit dekt. Aan een dergelijke verzekering heb je een stuk meer dan aan een goedkope maandelijkse verzekering die vrijwel niks uitkeert wanneer je ziek wordt. Het is voor elke ondernemer toch wel een nachtmerrie om bij ziekte gedwongen het huis uit te moeten en ziek de schuldsanering in te moeten. Kies daarom de verzekering die bij jouw persoonlijke situatie past en je vaste lasten veilig stelt in het geval van arbeidsongeschiktheid.
Wat zijn de alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Ben je begonnen met ondernemen en nog niet overtuigd van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan zijn er alternatieven die je misschien aanspreken. Eén van de meest populaire alternatieven voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is deelname aan het broodfonds, maar er zijn meer opties.
Broodfonds
Aan het broodfonds mag je deelnemen als je een jaar of langer ondernemer bent en wordt uitgenodigd. Het fonds is opgericht voor en door ondernemers en een collectieve voorziening. Bij de broodfondsbijeenkomsten leer je de andere ondernemers uit het fonds kennen en bepaal je wat je maandelijks gaat inleggen. Mocht je arbeidsongeschikt worden dan ga je niet naar een bedrijfsarts voor het bepalen van je uitkering, maar naar het broodfonds. De eerste maand van ziekte is altijd voor eigen rekening.
Sparen
Vind je verzekeringen of collectieve voorzieningen niets voor jou, dan kun je natuurlijk ook zelf geld sparen wat je alleen aanspreekt in het geval van ziekte. Helaas heeft de overheid deze optie de afgelopen jaren steeds minder aantrekkelijk gemaakt, omdat je steeds minder belastingvrij mag sparen. Ook de banken stimuleren deze optie momenteel niet, omdat de rentes steeds lager worden. Hierdoor zal je jaarlijks een flink bedrag moeten reserveren, wil je een reëel bedrag hebben gespaard voor het geval je arbeidsongeschikt wordt.
Overige opties
Ongevallenverzekering
Sommige adviseurs scharen de ongevallenverzekering ook als alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit is natuurlijk alleen een alternatief als de arbeidsongeschiktheid wordt veroorzaakt door een ongeval. Bij ziekte heb je niets aan een ongevallenverzekering. Daarnaast keert een ongevallenverzekering eenmalig uit en niet maandelijks.
AOV via het UWV
Een ander alternatief is het aanvragen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij het UWV, dit kan namelijk ook als zelfstandig ondernemer. Dit kan alleen binnen drie maanden nadat je stopt bij je voormalige werkgever of dat je uitkering stopt. Doe je dit niet, dan kun je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering mer aanvragen bij het UWV.